[파이낸셜뉴스] 금수저 회귀 없이도 가능한 목돈 1억 모으기/문돌이/부자의 서재 대부분의 사회초년생은 종잣돈에 대한 기준이 모호하다. 첫 월급을 받으면 이 소중한 돈을 어떻게 운영하고 관리하는지 알려주는 사람도 거의 없다. 억눌려 왔던 소비 욕구가 터지면 소비 컨트롤을 하기 힘들어진다. 매달 월급이 없으면 내달 생활이 어려울 지경까지 다다른다. 문제는 ‘종잣돈 모으기’라는 프로젝트를 어떻게 시작해야 할지 모른다는 점이다. 또한, 배달 음식, 디저트, 카드 할부, 소액결제 등 다양한 복병도 늘 도사려있다. 내 월급을 바꾸기는 어렵지만, 내 소비는 바꿀 수 있다. '금수저 회귀 없이도 가능한 목돈 1억 모으기'는 이러한 막막함을 가진 사회초년생들에게 구체적인 해결 방법을 알려준다. 소비 컨트롤부터 시작해 사회 초년생이라면 알아야 할 다양한 재테크 지식과 정보를 소개한다. 이후 1000만원부터 시작해 1억까지 모으는 테크트리를 설명하고 내 집 마련이라는 장기 프로젝트도 본문에 구성했다. 중요한 점은 주식, 가상화폐, 부모님 찬스 없이 오직 내 힘으로 1억원을 모아 더 나은 경제적 환경을 스스로 구축할 수 있다는 사실이다. 1억원을 모으고도 다음 재테크 플랜을 세우지 못해 고민하는 사회 초년생도 적지 않다. '금수저 회귀 없이도 가능한 목돈 1억 모으기'는 전월세, 나아가 내 집 마련에 필요한 대출 방법까지 소개해 주택에 대한 고민도 덜게끔 구성했다. rsunjun@fnnews.com 유선준 기자

[파이낸셜뉴스] 윤석열 대통령 당선인이 청년 금융 공약으로 내세운 '청년도약계좌'가 '청년 1억 통장'으로 불리며 젊은 층의 관심이 집중되고 있다. 지난달 출시돼 290만명의 가입자를 모은 '청년희망적금'보다 지원 대상과 혜택의 폭이 훨씬 크기 때문이다. 윤 당선인 측에서 기존 청년희망적금 가입자 290만명에게 청년도약계좌로 갈아탈 수 있는 혜택을 주겠다고 밝히면서 수십조원의 재원 부담 등 실효성 논란도 일각에서 제기되고 있다. 13일 국민의힘 대선 정책 공약집에 따르면, 윤 당선인은 청년층의 목돈마련을 위한 청년도약계좌 도입을 공약했다. 청년도약계좌는 만 19~34세(1987~2003년생) 일하는 청년 대상으로 매달 70만원 한도 안에서 일정액을 저축하면 정부가 월 최대 40만원을 지원해 10년 만기로 1억원을 만들어주는 계좌다. 투자 성향에 따라 주식형·채권형·예금형 중 하나를 고를 수 있다. 생애 최초로 주택을 구입하거나 장기 휴직 등 사유가 있을 때 중도 인출 및 재가입도 가능하다. 청년도약계좌는 문재인 정부의 청년희망적금보다 가입대상이 확대됐고, 지원금도 많다. 청년희망적금은 연 소득 3600만원 이하로 가입대상을 제한했지만, 청년도약계좌는 소득이 있는 청년이라면 누구나 신청할 수 있다. 청년도약계좌는 소득이 낮을수록 정부 장려금이 늘어나는 구조로 설계됐다. 연간 소득 2400만원 이하의 경우 가입자는 매달 30만원 한도에서 저축할 수 있다. 여기에 정부가 40만원을 지원해 70만원을 채우는 방식이다. 연 소득이 2400만원을 넘고 3600만원 이하일 경우 정부 지원금이 20만원으로 줄고, 가입자 납입 한도는 50만원으로 늘어난다. 만일 연 소득이 4600만원을 넘어서면 지원금을 주는 대신 소득공제 혜택을 제공한다. 청년도약계좌의 지원 기간은 10년이다. 지원 금액은 최대 5754만원에 이른다. 2년간 최대 45만6000원(비과세 혜택 포함)을 주는 청년희망적금과 비교하면 125배 많다. 윤 당선인 측은 기존 청년희망적금 가입자도 청년도약계좌로 갈아탈 수 있도록 하는 방안을 검토하고 있다. 청년희망적금에 대한 정부 장려금(2년 만기 기준 최대 36만원)에 비해 지원 혜택이 훨씬 크고, 비과세 등 최소 혜택만 받아도 연 3.5%의 금리 효과를 얻을 수 있기 때문이다. 일각에선 청년도약계좌의 파격적인 혜택에 대해 우려의 목소리가 나온다. 윤 당선인 공약집에 따르면 청년도약계좌는 "재정으로 지원하는 유사제도와의 중복 가입·지원을 방지한다"고 명시했다. 이는 앞서 청년희망적금에 가입한 290만명은 청년도약계좌에 추가 가입이 어렵다는 얘기다. 예산 마련도 걸림돌이다. 통계청에 따르면 지난해 7월 기준 20~34세 취업자는 약 630만명이다. 이들이 청년도약계좌를 신청해 매달 최소 10만원의 지원금을 받는다면 1년에 7조5600억원의 예산이 소요된다. 올해 국가 전체 예산(607조원)의 1.24%에 해당한다. 윤 당선인의 공약대로 청년도약계좌 정책이 실시된다면 은행권의 부담은 더욱 커질 예정이다. 정부가 재원 마련에 어려움을 겪으면 시중은행이 부담을 떠안아야 할 수도 있기 때문이다. 앞서 청년희망적금도 당초 정부가 예상했던 수요(38만명)의 8배(290만명)가 몰리며 은행권의 이자 비용은 추가로 6000억~8000억원가량 늘었다. rejune1112@fnnews.com 김준석 기자

내년 8월 분양되는 판교 중대형 아파트를 노리는 수요자들은 청약통장 외에 1억3000만원 이상의 목돈을 준비해야 한다. 정부가 내년 2월부터 공공택지에서 분양되는 분양가 상한제 대상 중대형 아파트의 실질분양가를 주변 시세의 90% 수준으로 맞추기 때문이다. 일단 판교 중대형 평형을 분양받아도 큰 시세차익을 챙기기 어려워지기 때문에 투자 목적으로 고려중인 청약자는 신중히 판단하는 것이 좋다. 종전 주택채권제도는 분양가와 시세의 차액 70%를 채권 상한액으로 해 당첨자에게 최소 30%의 시세차익을 허용했지만 이번에는 당첨 이익이 10%로 크게 낮춰졌다. 분양가 상한제가 적용되는 25.7평 초과 주택에 당첨되면 5년간 주택을 팔 수 없고 다른 주택에 청약할 수도 없게 된다는 점도 명심해야 한다. 또 판교에 거주하기를 원하는 실수요자들이라면 청약통장 외에 주택채권 매입을 위해 8월 이전까지 최소 1억3000만원 이상의 목돈을 준비해야 한다. 유엔알 컨설팅 박상언 사장은 “문제는 당첨이 돼도 채권 금액을 내야 하기 때문에 최소 1억원 이상의 자금을 준비해야 하는 것”이라며 “현재의 자금 사정을 잘 살펴보면서 청약을 신중히 결정해야 한다”고 말했다. 판교만 고집하지 말고 내년에 나오는 하남 풍산지구나 파주, 김포신도시 등 대체 청약지를 찾아보는 것도 좋다. RE멤버스 고종완 대표는 “채권 부담이 높은 판교를 고집하는 것보다는 차라리 눈을 돌려 채권부담이 없는 성남 도촌이나 하남 풍산 등을 노려보는 것도 좋다”고 말했다. 현금을 동원할 능력이 되지 않지만 중대형을 원하는 수요자들은 공공택지의 중대형 전?월세 임대에 들어간 다음 훗날을 기약해 보는 것도 좋은 방법이다. 전·월세 임대주택의 임대료는 시세 수준으로 책정되고 임대 계약기간은 2년을 기본으로 하고 있으며, 매각할 때에는 분양가 상한제 주택처럼 채권입찰제가 적용된다. 전·월세 임대주택은 청약저축,부금,예금 1순위자인 무주택세대주에게 우선 공급된다. / bada@fnnews.com 김승호기자 ※ 저작권자 ⓒ 파이낸셜뉴스. 무단 전재-재배포 금지

6년차 직장인 A(32)씨는 사회초년생 때 재무상담을 받고 1억원 모으기에 도전해서 최근 목표를 달성했다. 1억원을 모으면 무엇이든지 할 수 있을 것 같았는데 막상 모으고 나니 허무하다는 생각이 들었다. 1억원을 모으면 차도 사고 독립도 할 생각이었는데 그래도 되는지 의문이다. 비상금으로 모은 돈으로 비트코인과 주식을 조금 샀는데 40% 손실중이라 계속 돈을 넣어야하는 지도 궁금하다. ISA, IRP 등 연금으로 펀드를 한다고 하는데 잘 이해가 안 되고 회사 공제회에 20만원씩 납입하고 있는데 금액을 늘려야할지도 고민이다. 1억은 모았는데 다음 목표를 어떻게 잡아야할지 막막하다. A씨의 월 세후 소득은 240만원이다. 보장성 보험 7만원과 통신비 5만원, 여행 계 3만원 등 고정비는 15만원이다. 데이트 비용 15만원, 교통비 및 용돈 30만원, 운동 1만원 등 변동비는 55만원이다. 공제회 20만원과 청약 10만원, 적금 130만원, 연금 10만원 등 월 저축액은 170만원이다. 자산은 CMA(비상금) 900만원, 청약 540만원, 적금 910만원, 예금 6300만원, 공제회 1440만원, 연금저축 160만원, 주식과 ETF 560만원으로 총 1억810만원이다. 비정기 수입과 지출은 복지포인트와 상여금 150만원 등으로 활용한다. 금융감독원에 따르면 '목표의 자립'이란 스스로 이뤄야 할 재무 목표를 계획하는 능력을 의미한다. 목적이란 궁극적으로 이루고 싶은 지향점이고 그러한 목적을 달성하기 위해 필요한 계획이 목표다. A씨는 목적이 1억 만들기였기 때문에 월 저축 170만원이라는 계획을 세우고 실제로 실천했다. 막상 달성하고 나니 약간의 허무한 마음이 드는 건 목표달성이라는 성취에 대한 보상이나 어떠한 변화가 없어 한편으로 서운한 마음이 들었을 수 있기 때문이다. 하지만 투자를 통해 자산을 불리기 위해서는 시드머니가 있어야하는 만큼 계획하고 실천하는 능력에 대해 스스로에게 충분히 칭찬을 해줘도 된다는 조언이다. 다만 금감원은 5년 전에 비해 집값도 오르고 경제 상황도 변해있는 만큼 지금까지는 아껴서 모으는 단계였다면 앞으로는 불려나가는 단계임을 인식하고 방향을 가져야할 시점이라고 조언했다. 금감원은 "예금을 할까, 투자를 할까, ISA를 할까, IRP를 할까보다 중요한 것은 수입-지출로 저축한 돈을 무엇을 위해 모을지에 집중이 필요하다"고 말했다. 금감원에 따르면 A씨의 고정비용은 수입 대비 6%로 양호하다. 부채 비용이 없고 부모님과 거주해 식비나 주거비가 따로 들지 않는다. 하지만 독립하거나 자동차 구입으로 인해 고정비가 추가될 수 있다. 생활비 예산이 월 30~40만원으로 빠듯해 비상금 통장에서 꺼내 쓰고 메우는 데 생각보다 에너지 소비가 크다. 55만원 정도 적절한 수준의 생활비를 사용하도록 했다. 현재 80% 수준인 유동성 자산 비중은 향후 재무 목표에 따라 투자 자산에 비중을 높일 필요가 있어 30~40%로 낮추는 것을 권유했다. 다만 CMA에 있는 돈은 주식을 하기엔 투자 경험과 판단이 어려울 수 있어 차라리 월 저축 금액에서 적립식으로 최소 3~5년 정도 저축할 수 있는 금액을 계획하는 것이 낫다는 게 금감원의 조언이다. 공제 상품은 3%대로 운용되고 복리라 장기적 재무 목표에 적합하다. 자동차 구매와 독립 여부 시기는 신중하게 판단해야 한다고 금감원은 조언했다. 차량 구입 비용와 운행 비용을 감안하면 5년간 5200만원 정도 들기 때문에 저축율은 더뎌지게 된다. 독립이나 차가 당장 필요하지 않다면 연금저축이나 IRP를 활용해 추가 절세할 수 있다. 중장기적 저축으로 ISA나 적립식 펀드를 활용해 금융 비용을 낮출 수 있다. 인터넷 검색창에 파인을 입력하거나 금감원콜센터 1332(▶7번 금융자문서비스)로 전화하시면 무료 맞춤형 재무상담을 받을 수 있습니다. kmk@fnnews.com 김민기 기자

[파이낸셜뉴스]   신한은행은 저축 문화를 부흥하고 시드머니를 모으는 트렌드를 확산시키고자 온 국민 저축 캠페인 '저축왕 워너비' 이벤트를 실시한다고 19일 밝혔다. '저축왕 워너비' 이벤트는 누구나 소액으로도 시작할 수 있는 저축의 가치를 다시 생각해보고 꾸준한 저축을 통해 시드머니를 모으는 고객을 응원하고자 마련됐다. 8월 15일까지 신한 쏠(SOL)과 영업점, 인터넷 뱅킹으로 적금상품 또는 주택청약상품 10만원 이상 가입한 고객을 대상으로 진행된다. 신한은행은 대상 고객 중 추첨을 통해 참여상(4명), 꾸준상(10명)에게는 시드머니를, 쑥쑥상(5명)에게는 장학금을 제공한다. 참여상 시드머니는 매주 최대 1억원이 적립되며 총 4명의 참여상 고객이 최대 총 4억원의 시드머니를 제공 받게 된다. 이어 이벤트 대상 고객 중에서도 올해 연말까지 가입 계좌를 유지한 고객 중 추첨으로 꾸준상 10명을 선정하고 누적 가입고객 수에 따라 적립한 시드머니를 제공한다. 꾸준상 시드머니는 최대 총 5000만원으로 최대 500만원씩 제공된다. 또 이중 미성년자 고객 5명을 따로 추첨해 쑥쑥상으로 선정하고 누적 가입고객 수에 따라 적립한 최대 총 1000만원의 장학금을 최대 200만원씩 제공한다. pride@fnnews.com 이병철 기자

Q. 50대 후반 A씨는 30년 가까이 공직에서 근무를 해왔다. 하지만 최근 몸과 마음이 모두 지쳐 정년까지 버티기가 힘들어 명예퇴직을 하게 됐다. 다소 갑작스럽게 결정하게 된 터라 노후를 위한 자금계획을 제대로 세우지 못 하고 직장을 나오게 됐다. 다행히 공무원 연금이 있지만 막상 은퇴를 하게 되니 구체적으로 어떻게 생활을 해나가야 할 지 잘 모르겠다. 연금이 생각보다 많지 않은 데다 그마저 3년 후부터 지급이 시작될 예정이어서다. 당분간 새로운 직장을 구하지는 않을 계획이다. 집은 한 채 보유하고 있고, 담보대출이 조금 남아 있다. 일단은 퇴직금과 연금저축으로 살아가야 하는 처지다. A씨는 당장 가지고 있는 자산을 어떻게 활용해야 노후를 잘 보낼 수 있을지 궁금하다. A. 57세 A씨 월 지출은 205만원이다. 고정비로 50만원이 나간다. 암 보험료(3만원), 대출원리금 상환(30만원), 실손 보험료(17만원) 등이다. 변동비로는 주거·생활비(80만원), 통신비(5만원), 교통비(15만원), 용돈(50만원), 회비(5만원) 등 155만원이 들어간다. 저축으로는 연금저축에 5만원씩 넣고 있다. 연간비용은 1500만원이다. 자산으로는 시세 7억원짜리 부동산과 입출금(1000만원), 연금저축(2400만원), 예금(3000만원), 퇴직금(1억2000만원) 등이 있다. 주택담보대출 잔액은 4000만원이다. 금융감독원에 따르면 노후엔 자산 유동성이 중요하다. 가령 목돈보단 매월 꾸준히 들어오는 연금이 유용하단 뜻이다. 국내에서도 노후자금 마련을 위한 방법으로 3층 체계가 구축돼있다. 1층은 국민연금, 공무원연금, 군인연금 등 공적 연금이다. 2층은 퇴직연금, 3층은 개인연금으로 이뤄져있다. 이 외에 주택연금을 활용하는 사례도 늘고 있다. 한국주택금융공사에서 보증하는 주택연금은 소유주택 근저당권을 설정하거나 신탁을 등기하는 대가로 매월 연근방식으로 노후생활자금을 지급받는 금융상품이다. 주식시장에서 월배당 상품을 통해 노후 자금을 마련하기도 하나 이는 투자 역량과 경험을 갖춰야 하는 만큼 유의가 필요하다. 결국 1·2층 만으로는 촘촘한 대비가 힘들다. 개인연금까지 준비해야 한다는 의미다. 연금저축이나 개인형퇴직연금(IRP) 등이 이에 해당한다. 되도록 사회초년생부터 관심을 갖고, 실제 적립금을 증액해 나가야 한다. 이때 주의할 점은 지나치게 많은 비중을 배정해선 안 된다는 점이다. 결국 연금은 현재의 소비를 잃는 대가로 미래의 안정성을 챙기는 일이기 때문이다. 결혼이나 주택 구입 등 중기적인 목표를 달성하지 못할 가능성이 높아진다. 지출 관리도 필수다. 내역을 점검하고 이에 맞춰 예산을 세워야 한다. 그래야 불필요한 소비를 통제할 수 있고, 가용 현금 역시 쌓을 수 있다. 이 작업은 급여 상승, 결혼, 주택 구입 등 큼지막한 변화가 생길 때마다 재실시해야 한다. 이런 절차는 은퇴시점 필요한 금액을 산정하는 데에도 유용하다. 세금공제를 받을 수 있는 방법도 발굴해야 한다. 연금저축은 600만원까지 세금 공제가 되고 IRP까지 포함하면 납입한도는 1800만원이다. 반대로 후자는 투자 운영, 원금비보장, 납입금액·기간 유연, 성과에 따른 수익성 결정 등이 특성이다. IRP 납입한도는 연금저축을 포함해 1800만원이고, 900만원까지 세액공제가 된다. 역시 투자 성과에 따라 수익성이 변화한다. 세금 공제율은 소득에 따라 13.2~16.5%로 형성돼있다. 금감원 관계자는 결과적으로 안정적인 현금 흐름을 만들어내는 작업이 필요하다고 권고했다. 재취업을 해 소득을 올릴 것은 아니기 때문이다. 우선 부양가족이 없는 만큼 주택연금을 활용해 월 130만원의 자원을 준비하고, 대출은 빠른 시일 내 상환하고 연금저축을 활용해 3년 후 공적연금을 받기 전까지 170만원 생활비를 충당하는 방법이 제시됐다. 총 300만원을 확보하는 셈이다. 지출 후 잔액은 저축하면 된다. 금융감독원이 운영하는 금융소비자포털 '파인'을 인터넷 검색창에 입력하거나 금감원콜센터 1332(▶7번 금융자문서비스)로 전화하시면 무료 맞춤형 금융소비자 상담을 받을 수 있습니다. taeil0808@fnnews.com 김태일 기자

#OBJECT0#[파이낸셜뉴스] 50대 후반 A씨는 30년 가까이 공직에서 근무를 해왔다. 하지만 최근 몸과 마음이 모두 지쳐 정년까지 버티기가 힘들어 명예퇴직을 하게 됐다. 다소 갑작스럽게 결정하게 된 터라 노후를 위한 자금계획을 제대로 세우지 못 하고 직장을 나오게 됐다. 다행히 공무원 연금이 있지만 막상 은퇴를 하게 되니 구체적으로 어떻게 생활을 해나가야 할 지 잘 모르겠다. 연금이 생각보다 많지 않은 데다 그마저 3년 후부터 지급이 시작될 예정이어서다. 당분간 새로운 직장을 구하지는 않을 계획이다. 집은 한 채 보유하고 있고, 담보대출이 조금 남아 있다. 일단은 퇴직금과 연금저축으로 살아가야 하는 처지다. A씨는 당장 가지고 있는 자산을 어떻게 활용해야 노후를 잘 보낼 수 있을지 궁금하다. 57세 A씨 월 지출은 205만원이다. 고정비로 50만원이 나간다. 암 보험료(3만원), 대출원리금 상환(30만원), 실손 보험료(17만원) 등이다. 변동비로는 주거·생활비(80만원), 통신비(5만원), 교통비(15만원), 용돈(50만원), 회비(5만원) 등 155만원이 들어간다. 저축으로는 연금저축에 5만원씩 넣고 있다. 연간비용은 1500만원이다. 자산으로는 시세 7억원짜리 부동산과 입출금(1000만원), 연금저축(2400만원), 예금(3000만원), 퇴직금(1억2000만원) 등이 있다. 주택담보대출 잔액은 4000만원이다. 금융감독원에 따르면 노후엔 자산 유동성이 중요하다. 가령 목돈보단 매월 꾸준히 들어오는 연금이 유용하단 뜻이다. 국내에서도 노후자금 마련을 위한 방법으로 3층 체계가 구축돼있다. 1층은 국민연금, 공무원연금, 군인연금 등 공적 연금이다. 2층은 퇴직연금, 3층은 개인연금으로 이뤄져있다. 이 외에 주택연금을 활용하는 사례도 늘고 있다. 한국주택금융공사에서 보증하는 주택연금은 소유주택 근저당권을 설정하거나 신탁을 등기하는 대가로 매월 연근방식으로 노후생활자금을 지급받는 금융상품이다. 주식시장에서 월배당 상품을 통해 노후 자금을 마련하기도 하나 이는 투자 역량과 경험을 갖춰야 하는 만큼 유의가 필요하다. 결국 1·2층 만으로는 촘촘한 대비가 힘들다. 개인연금까지 준비해야 한다는 의미다. 연금저축이나 개인형퇴직연금(IRP) 등이 이에 해당한다. 되도록 사회초년생부터 관심을 갖고, 실제 적립금을 증액해 나가야 한다. 이때 주의할 점은 지나치게 많은 비중을 배정해선 안 된다는 점이다. 결국 연금은 현재의 소비를 잃는 대가로 미래의 안정성을 챙기는 일이기 때문이다. 결혼이나 주택 구입 등 중기적인 목표를 달성하지 못할 가능성이 높아진다. 지출 관리도 필수다. 내역을 점검하고 이에 맞춰 예산을 세워야 한다. 그래야 불필요한 소비를 통제할 수 있고, 가용 현금 역시 쌓을 수 있다. 이 작업은 급여 상승, 결혼, 주택 구입 등 큼지막한 변화가 생길 때마다 재실시해야 한다. 이런 절차는 은퇴시점 필요한 금액을 산정하는 데에도 유용하다. 세금공제를 받을 수 있는 방법도 발굴해야 한다. 연금저축은 600만원까지 세금 공제가 되고 IRP까지 포함하면 납입한도는 1800만원이다. 이는 다시 보험과 펀드로 나뉘는데 전자는 안정성, 납입금액·기간 고정, 종신수령, 공시이류 적용, 저수익성 등의 특징을 가진다. 반대로 후자는 투자 운영, 원금비보장, 납입금액·기간 유연, 성과에 따른 수익성 결정 등이 특성이다. IRP 납입한도는 연금저축을 포함해 1800만원이고, 900만원까지 세액공제가 된다. 역시 투자 성과에 따라 수익성이 변화한다. 세금 공제율은 소득에 따라 13.2~16.5%로 형성돼있다. 금감원 관계자는 결과적으로 안정적인 현금 흐름을 만들어내는 작업이 필요하다고 권고했다. 재취업을 해 소득을 올릴 것은 아니기 때문이다. 우선 부양가족이 없는 만큼 주택연금을 활용해 월 130만원의 자원을 준비하고, 대출은 빠른 시일 내 상환하고 연금저축을 활용해 3년 후 공적연금을 받기 전까지 170만원 생활비를 충당하는 방법이 제시됐다. 총 300만원을 확보하는 셈이다. 지출 후 잔액은 저축하면 된다. 연금 수령 시부터 생기는 잉여분은 비상자금으로 쌓는 방안이 제안됐다. 쓰고 남은 퇴직금은 10~15년 후 의료비로 쓸 수 있도록 별도로 관리하는 게 좋다. 금융감독원이 운영하는 금융소비자포털 '파인'을 인터넷 검색창에 입력하거나 금감원콜센터 1332(▶7번 금융자문서비스)로 전화하시면 무료 맞춤형 금융소비자 상담을 받을 수 있습니다. taeil0808@fnnews.com 김태일 기자

[편집자주] PB는 누구인가. 금융자본주의시대, 자본소득의 증가 속도가 노동소득 대비 월등하게 빠르다. 일해서 버는 돈, 즉 월급으론 부자가 되기 어렵다는 말. 주식과 부동산, ‘코인판’까지 돈이 쏠리는 곳을 쫓아 ‘수익’을 먹고 빠져야한다. 어디로 가야할 지 일러주는 이가 PB, 프라이빗 뱅커다. 춘추전국시대 공자는 개인이 잘사는 법부터 나라를 다스리는 일까지 ‘컨설팅’했다. 수백의 사상가가 덕으로, 법으로, 인의예지로 살아야 한다고 주창했다. 수천수만명의 군사가 벌이던 영토 전쟁은 수십억원이 걸린 자산 증식의 혈투로 바뀌었다. PB는 어떤 논리와 서비스로 자산 증식을 약속할까. 투자시장에서 ‘목돈’은 어디로 굴러갈까.[파이낸셜뉴스]#.“안타까운 현실이지만 자산이 많지 않은 청년이나 사회 초년생이 은행이나 금융기관에서 종합 재무 상담을 받기는 쉽지 않다. 처음에 ‘코인’이나 ‘주식’같은 곳에 100% 수익을 보고 편중된 투자에 집중 하는 경우들이 많은데 그렇게 해서는 안된다” 8일 서울 숭례문 바로 옆 신한은행 본점에 위치한 신한PWM 태평로센터에서 만난 오경석 PB팀장은 “고액자산가들을 상담하다 보면 내가 수익성 2%(시장수익률대비) 올리겠다고 차타고 시간들여 여기 왔냐고 묻는 경우도 있는데 본인의 전체 자산에서 2% 올리는 것은 결코 쉬운 일이 아니다”면서 “10%에 열광하지 말고 1%에 집중해야한다”고 강조했다. 재무설계 과정에서 ‘몰빵 투자’를 원하는 고액자산가에게 자산배분 투자의 필요성을 설명하는 것도 PB의 주요한 과제다. ■10%에 열광하지 말고 1%에 집중해야 오 팀장이 말하는 1%는 전체 자산의 1%다. 그는 “젊은 사람들뿐만 아니라 어떤 이들은 잃어도 된다는 마음으로 리스크(손실 우려)가 큰 것들에 자산의 일부를 투자하곤 한다. 하지만 막대한 리스크를 감수하면서 온 신경을 집중한 채로 그 자산이 10%의 수익을 올려도 나머지 자산을 제대로 관리하지 못하는 경우가 부지기수”라고 말했다. 예를 들어 총 자산이 10억원인 A가 1억원을 어떤 상품에 투자해 10%의 수익을 보는 동안 9억원을 보통예금 등에 방치했다면 총 자산은 10억1000만원으로 1000만원이 늘어난 셈이다. 만약 10억원을 리스크는 현저히 낮지고 총수익율은 1%로 낮춰 분산 투자했어도 총자산은 똑같이 10억1000만원이다. 수익률을 2%로 맞췄다면 오히려 1000만원을 더 벌었을 수도 있다. 그는 “누구나 멀 어떻게 해서 큰 수익을 얻었다, 대박을 냈다 이런 이야기를 들으면 혹하게 되는 것이 사실”이라면서 “지난해 하반기에만 해도 채권의 변동성이 굉장히 컸는데 장기채에 투자하면 수익성이 좋을 것이라고 장담하던 이들이 많았지만 실제 미국의 금리 인하가 늦어지면서 오히려 손실을 본 경우가 더 많았다”고 말했다. 실제 당시에 10년 20년 만기 채권에 잘못 들어간 이들은 금리가 1%만 올라도 손실은 10~20%로 불어난다. 오 팀장은 “채권이라고 해서 무조건 안전한 것은 절대 아니다”면서 “유튜브나 주위 사람들의 이야기만 듣고 편중된 투자를 하다보면 변동성이 닥쳤을 때 위험에 그대로 노출 될 수 밖에 없다”고 당부했다. 그렇다고 채권 투자를 말리는 것은 아니다. 그는 “지금은 채권 투자를 하기 좋은 시기”라면서 “단순하게 생각해서 '금리가 많이 떨어질테니까 내가 수익을 보겠지' 이런 식으로 장기채 매입을 서두르는 것을 지양하라는 것”이라고 덧붙였다. 절세, 장기 투자 등 투자 목적에 따라 맞춤형 채권 투자에 나서야 한다는 것. ■절세 목적라면 만기 2~3년 이내 채권오 팀장은 현재 정부와 여당이 금융투자세 폐지 방향으로 정책을 결정한 상황에서 절세를 목적으로 한 채권 투자를 자주 권하고 있다. 절세가 목적인 투자자라면 만기가 2~3년 가량 남은 표면금리가 낮은 채권을 살펴보라는 조언이다. 사회 초년생의 재무설계에서 가장 어려운점은 돈이 필요한 시점이 불명확하다는 점이다. 결혼과 출산, 내집 마련 등 구체적인 목적을 가지고 자금을 운용하기 어려운데다 총액도 투자하기에는 소액인 경우가 흔하다. 그는 “본인이 정말 이 돈 없으면 안될 것 같은 수준의 필수적이고 기초적인 사용금액을 제외한 전액을 저축해야한다”면서 “턱끝까지 참아가면서 소득의 70% 정도는 꾸준히 모아야한다”고 강조했다. 오 팀장은 지난해 총 134명인 신한은행의 PB들 중 '1등'을 차지했다. 신한은행은 담당업무에 따라 상위 10%를 평가해 '베스트PB'를 선정한다 베스트PB 중에서도 상위 2%, 이내에 들면 '챔프PB'가 되는데 지난해 상반기 베스트PB였던 그는 하반기·연간 챔프PB를 달았다. 총 5100억원에 달하는 자산을 관리하는 그의 서비스와 재무설계가 평가받은 것이다. PB가 되기 전 청담동지점에서 일하던 그를 기억하는 한 신한은행 관계자는 “일반 지점 VIP책임자시에도 그의 자리 앞에는 점심시간마다 긴 줄이 늘어섰다”면서 “연예인들은 물론이고 동네 어르신부터 식당 사장님까지 오 팀장에게 상담을 받고 싶다며 몰렸다”고 말했다. 비결을 묻자 그는 “나와 가족의 돈이라고 생각하면 간단한 일”이라면서 “조금만 공부하면 돈 몇백만원도 이자 0.1%주는 통장에 1달 이상을 방치하는 사람은 없을 텐데 그런 경우를 가만히 두고 볼 수 없어 설득한 결과”라고 말했다. mj@fnnews.com 박문수 기자

[파이낸셜뉴스] 윤석열 대통령이 5일 대학생 장학금 지원대상을 기존 100만명에서 150만명으로 늘리고, 기업이 근로자에게 지급하는 출산지원금에 대한 전액 비과세 방침을 밝히는 등 청년 관련 정책을 쏟아냈다. 최근 부영을 비롯한 일부 기업들이 사원들에게 자녀 1인당 최대 1억원의 출산·육아 지원금을 지급한 것에 대한 후속조치로, 이에 대한 세부담까지 덜어줘 저출산 정책에도 힘을 실어주겠다는 의도로 풀이된다. 윤 대통령은 이날 오후 경기도 광명시 소재 아이벡스 스튜디오에서 열린 '청년의 힘으로 도약하는 대한민국'을 주제로 한 열일곱 번째 민생토론회에서 "제가 여러분의 든든한 후원자가 되겠다"면서 주요 청년 정책을 밝혔다. 윤 대통령은 "경제적 여건 때문에 공부할 기회를 놓치는 청년이 없도록 국가장학금 제도를 대폭 확대할 것"이라며 "전체 200만명 대학생 중 100만명이 국가장학금을 받는데 수급대상을 150만명까지 늘리겠다"고 말했다. 윤 대통령은 "공부와 일을 병행하며 학교 안팎에서 학비 생활비를 벌도록 근로장학금도 대폭 확대할 것"이라며 "현재 12만명이 지원 받는데 내년부터 20만명으로 확대하고 주거장학금도 신설해 연간 240만원을 지원할 것"이라고 강조했다. 청년들의 목돈 마련을 위해 윤 대통령은 "시중금리보다 높은 금리 제공하는 청년도약계좌를 통해 가입기간이 5년인 청년도약계좌를 3년만 유지해도 정부가 지원하도록 했다"며 "군에 복무했던 청년들도 전년도 장병급여를 근거로 청년도약계좌에 가입할 수 있게 하겠다. 우리 청년들이 든든한 통장 하나씩은 가질 수 있게 만들 것"이라고 강조했다. 세제지원에 대한 방침도 밝힌 윤 대통령은 "운동하고 싶은데 경제적 이유로 포기하는 국민이 없도록 수영장과 헬스시설 이용료 등에 대한 문화비 소득공제를 적용하겠다"고 밝혔다. 신체건강과 마음건강 챙기기도 강조한 윤 대통령은 "비용부담 때문에 마음건강을 위한 상담을 치료 받는 것을 주저하는 청년들이 있다"며 "청년들이 필요한 때 어려움 없이 상담과 진료를 받도록 충분히 지원하겠다"고 말했다. 특히 윤 대통령은 양육비 선지급제의 조속한 도입과 기업의 근로자에게 지급하는 출산지원금에 대한 전액 비과세 방침을 제시했다. 윤 대통령은 "어려움을 겪는 청년 양육자들을 지금보다 더 두텁게 지원할 것"이라며 "홀로 아이를 키우는 한부모 가정이 많이 늘었다. 양육비 문제로 어려움을 겪는 분들이 적지 않다"고 말했다. 윤 대통령은 "양육비 선지급제를 조속히 도입하겠다"면서 "여러분의 부담을 덜어드리고 조직화되지 못한 약자들을 국가가 직접 나서서 돕겠다"고 강조했다. 이어 윤 대통령은 "기업이 근로자에게 지급하는 출산지원금은 전액 비과세해 기업의 부담을 덜어주고 더 많은 근로자들이 혜택을 받을 수 있게 할 것"이라고 말했다. 윤 대통령은 "여러분이 걸어가는 길이 옳고 여러분은 여러분이 꾸는 꿈이 맞다는 확신을 가지시기 바란다"며 "미래세대가 마음껏 꿈꾸고 실패를 두려워하지 않고 도전할 수 있어야 대한민국이 더 크게 도약할 수 있다. 그런 나라를 만들어내는 것이 대통령의 책무"라고 강조했다. hjkim01@fnnews.com 김학재 김윤호 기자

미래에셋증권은 올해 처음 출시되는 '개인투자용국채'의 1호 판매대행기관이 됐다고 4일 밝혔다. 전 금융권에서 미래에셋증권에서만 개인투자용 국채를 살 수 있다. 개인투자용 국채는 매입 자격을 개인으로 한정해 발행하는 '저축성' 국채다. 오는 6월 첫 발행 예정이며, 개인투자용 국채 전용계좌를 통해 투자할 수 있다. 개인투자용 국채는 원리금 보장으로 10년물과 20년물로 나눠 연간 총 1조원가량 발행이 예상된다. 연간 최소 10만원부터 1억원까지 청약할 수 있으며, 매입 1년 이후부터 언제든 중도환매가 가능하다. 다만, 해당 월 전체 한도금액 내에서 가능하고, 한도 소진 시에는 불가할 수 있다. 만기까지 국채를 보유할 경우 표면금리에 가산금리를 더해 연 복리를 적용한 이자를 만기일에 일괄 지급한다. 기획재정부에 따르면 개인투자용 국채의 표면금리가 3.5%일 경우 10년물의 만기수익률은 41%(세후기준 35%), 20년물의 만기수익률은 99%(세후기준 84%)로 추산했다. 세전기준으로 연평균 수익률은 10년물이 4.1%(세후기준 3.5%), 20년물은 4.9%(세후기준 4.2%)다. 발행시 가산금리 수준에 따라 수익률은 더 높아질 수 있다. 매입액 총 2억원까지 이자소득의 분리과세(14%) 혜택이 주어진다. 미래에셋증권 관계자는 "10~20년 동안 높은 금리를 보장하는 동시에 발행주체가 국가인 만큼 최고의 안정성을 갖는다"며 "안정수익 추구, 분할매수를 통한 목돈만들기 등의 수요를 충족해 국민의 자산 증식에 기여할 것"이라고 전했다. dschoi@fnnews.com 최두선 기자